牛年银行理财赚钱攻略

　　牛年银行理财赚钱攻略

　　截至2008年三季度末，银行理财产品新增规模接近2万亿元，全年新增超过2.6万亿元，而2007年销售总额为8190亿元，相比之下增长了3倍多，增长速度远远快于前两年。

　　从发行的数量看，全年银行理财产品共发行了5099款，和2007年相比增长了1倍多。尽管2008年初理财产品市场经历了“零收益门”事件，但各季度的发行量仍保持稳步上升，一季度发行产品958款，二季度1111款，三季度1815款，四季度1215款。

　　据Bankrate(银率)研究机构最新发布的统计报告显示，如果按币种划分，人民币理财产品占据发行数量的70％；在外币产品中，有约50％为美元产品。按投资期限划分，短期产品发行量飙升，而期限1年以上的产品发行量逐渐减少。

　　从产品类型上看，信贷资产及票据类占据半壁江山。由于股票市场持续走低，结构类产品发行数量持续减少。此外，曾经在2007年风靡一时的银行系QDII产品由于遭遇最高超过60％的亏损，到2008年下半年几乎销声匿迹。

　　从收益类型上看，非保本型浮动收益产品占比57.3％，保本型产品占比42.7％。其中保本保收益类型产品从8月开始发行数量稳步增长。

　　不同产品收益率分化明显

　　尽管2008年的银行理财市场一派繁荣，但事实上，各类产品的收益率却呈现出较大分化。

　　不少挂钩汇率、大宗商品期货的产品，以及QDII产品大幅亏损的景象，令投资者一改此前对银行理财产品“稳赚不赔”的印象，体验到了零收益甚至是赔本的境况。去年8月爆发的汇率风险令不少外币产品损失最高超过30％。

　　相比较而言，2008年只有纯债类、固定收益类、货币基金等理财产品保持了正收益。纯债券产品在去年全年的年化收益率可达6％~10％，银行固定收益类人民币理财产品可达3.5％~6.5％。

　　但随着债券市场在2008年下半年的大幅上涨，以及央行在去年年末的大幅降息，不少固定收益类银行理财产品的收益率已经大幅下滑，一些长期的理财产品有的提前终止，有的无法兑现预期收益。

　　2008年12月下旬，所有由银行发行的债券和货币市场类理财产品，预期年收益率全部被调低至3％以内，部分商业银行发行的1个月期和2个月期的理财产品预期年收益率将降至1.5％。

　　中国社科院金融研究所发布的《理财产品12月月报》显示，2008年，银行理财产品的信息透明度依然存在较大问题。具体表现在复杂的银行理财产品设计和合同条款让投资者难以理解，作为资产托管方的银行与投资者之间信息不对称，且对投资者存在较大的误导。在上海银监局发布的《2008年受理银行业客户投诉处理情况》显示，在客户投诉中，涉及理财产品的投诉大幅增长。