“谨慎理财”须防四大陷阱

　　“谨慎理财”须防四大陷阱

　　走进各商业银行的营业网点，总会看到花花绿绿的宣传材料，其中个人理财产品占据了很大比例。在记者收集的20余款不同银行的各种理财项目的广告宣传单中，随处可见“本基金的预期收益稳定”、“本产品的累计净值在全行业中稳居冠军”等宣传语，这些个人理财产品较储蓄高不少的预期收益也吸引着众多的市民。然而这些个人理财产品真如宣传的那么“稳”吗？实际上，银行对个人理财产品风险揭示的刻意回避，很容易混淆客户对预期收益和实际收益的判断。

　　市民李先生去年在某银行购买了8万美金的外汇理财项目，银行在广告上声称“交由银行专业人士打理，就能定期获得更高稳定收益”。但时过境迁，刘先生非但没有获得稳定收益，并且连本金都有损失的可能。几经交涉后，银行给出的解释是，由于海外市场的资金波动，刘先生的收益受到影响。而当初合同上写明，“交易属于投资型的理财产品”，既然是投资，就会有风险。有业内人士表示，目前一些银行进行产品宣传时，往往只注重“预期收益率达到多少多少”的宣传，但对于产品中暗藏的风险却一言带过。因此大家一定要在购买产品前擦亮自己的眼睛。一些从事网上外汇交易的境外机构声称，投资者只要和其签订委托买卖外汇的合同，缴付一定比例的交易保证金，按照“1：100”甚或“1：200”的杠杆便可买卖十万、几十万甚至上百万美元的外汇。 以日元为例，一天最大的波动可有1％以上，如果判断对外汇波动的方向，盈利部分可以达到投入交易资金的2倍。被这些不受法律保护的境外外汇交易网骗的人很多。

　　万小姐在网上认识了一位周姓男子，对方据称是有外资背景的某投资咨询公司的交易员，并把自己从事的网上外汇交易吹得天花乱坠。万小姐与周某见面后，到周的公司进行了解，见到几位“客户”都表示周的外汇交易操盘让他们赚了不少钱。万小姐被怂恿着用人民币开户后仅3天，周某就告诉她已经赚了1000美元。当时她还兴奋了好一阵子。但不多久周某声称看错走势，导致两手单子始终无法解套，平均每天都亏损上百美元。账面上的余额日渐减少，愈发着急的万小姐再仔细看对账单，发现每手交易不管是赢是亏，交易商都从中收取50美元的佣金。

　　个月中，仅佣金的支出就高达1000多美元。而且，由于存在卖空操作，每天万小姐还得支出9美元左右的利息。4个多月时间，万小姐炒汇的钱被“炒”得一分不剩。

　　地下外汇保证金交易机构在从事相关操作时，常常为客户埋下重重陷阱。从合同的签署，到交易员的资质，再到莫名支出的佣金、利息等，客户百密一疏就会上当。更有甚者，部分机构甚至压根就不做任何操作，而只是提供虚假的对账单，目的只是将客户的钱揣进他们自己的腰包。如果交易商鼓吹“人民币炒汇”，客户就更要当心，因为这极有可能违反我国的现行法律。眼下，不少投资者从追求高回报开始接受谨慎投资的新理财观念。于是，相对较低风险的银行理财产品受到部分投资者的青睐，兼具投资和保障功能的保险理财产品也红火起来。不过，专家提醒，较低风险理财产品也会有风险，市民要避免掉入理财陷阱。

　　陷阱一，预期收益高赚钱多。目前，多家银行的部分理财产品由于收益率不及预期而提前终止。广东舜华律师事务所律师廖治超说，理财产品说明书所称的预期收益率，并不等于实际收益率，但从字眼上看还是有一定的误导作用，预期收益也可解释成到预定的日期能获得的收益。

　　陷阱二，短期理财没风险。某银行工作人员向记者介绍说，该行推出的短期理财产品占用资金时间短，可按周期随时赎回，没什么风险。但记者详细看了产品说明书后，发现购买起点为５万元，而且赎回须以千元为单位，保证理财账户不低于５万元；如果投资者只买了５万元，一旦有资金需求则无法部分赎回。

　　陷阱三，保险理财最保险。陈先生去年初投入２０万元购买投连险，到去年底资金已经缩水５万元，最后他选择了退保。业内人士万先生认为，目前的市场水平下，中国并不具备发展投连险的市场条件。

　　陷阱四，境外机构更专业。陈先生花６万元委托一家境外机构在内地的子公司理财，几个月后发现只剩下１万多元。对此，律师廖治超认为，一些境外机构成立的顾问公司根本没有资格代客理财，但想要追讨资金，需与境外律师进行协作，法律成本很高。最后陈先生只好作罢